Sparen Lernen: Die 70-20-10 Regel für deine finanzielle Stabilität

Das Thema Sparen ist in der heutigen Zeit wichtiger denn je. Egal, ob es darum geht, für die Zukunft vorzusorgen, unerwartete Ausgaben im Blick zu behalten oder finanzielle Ziele zu erreichen – das richtige Sparen kann einen entscheidenden Unterschied in deinem Leben machen. Eine bewährte Methode, um das Sparen effektiv zu gestalten, ist zum Beispiel die sogenannte "70-20-10 Regel". In diesem Blogartikel werden wir diese Regel genauer unter die Lupe nehmen und herausfinden, wie sie dir dabei helfen kann, finanzielle Stabilität zu erreichen.

Die 70-20-10 Regel im Überblick

Die 70-20-10 Regel ist eine einfache Faustregel zur Aufteilung deines Einkommens. Sie empfiehlt, dein verfügbares Einkommen in drei Hauptkategorien aufzuteilen:

1. 70% - Lebenshaltungskosten: Dieser Teil deines Einkommens sollte für deine grundlegenden Lebenshaltungskosten verwendet werden. Dazu gehören zum Beispiel:

   
   

   • Miete oder Hypothekenzahlungen

   • Lebensmittel

   • Drogerieartikel

   • Transportkosten (Bahn, Bus oder Auto)

   • Versicherungen

   • Internet und Telefon

   • Strom und Heizkosten

   • weitere regelmäßige Ausgaben
     

   Diese Kategorie umfasst also alle Kosten, die notwendig sind, um deinen Alltag zu bestreiten. Idealerweise sollten diese Ausgaben nicht mehr als 70 % deines Einkommens ausmachen. Wenn deine Fixkosten deutlich höher sind, kann das ein Hinweis darauf sein, dass du langfristig an einigen Stellschrauben drehen solltest.
   

2. 20% - Sparziele und Schuldentilgung: Hierbei handelt es sich um den Teil, den du für deine finanziellen Ziele und die Tilgung von Schulden reservieren solltest. Das kann beinhalten, Geld für Notfälle, den Ruhestand, eine Ausbildung oder den Kauf eines Eigenheims beiseite zu legen. Oder natürlich für deine finanzielle Unabhängigkeit 🤓
   

   Typische Sparziele können zum Beispiel sein:

   • Aufbau eines Notgroschens

   • Altersvorsorge

   • Investitionen in ETFs oder Aktien

   • Rücklagen für größere Anschaffungen

   • Eigenkapital für eine Immobilie

   • Ausbildung oder Weiterbildung
     

   Wenn du Schulden hast, kannst du diesen Anteil auch nutzen, um Kredite schneller zurückzuzahlen. Sobald deine Schulden getilgt sind, kannst du diesen Betrag vollständig in deinen Vermögensaufbau investieren.
   

3. 10% - Spaß und Belohnung: Die letzten 10 % darfst du ganz bewusst nach Belieben ausgeben. Dieser Anteil ist dafür gedacht, dass du dir Dinge gönnst, die dir Freude machen.
   

   Das können zum Beispiel sein:

   • Restaurantbesuche

   • Reisen

   • Hobbys

   • Shopping

   • Freizeitaktivitäten

   • kleine Luxusausgaben
     

   Dieser Teil wird oft unterschätzt, ist aber sehr wichtig. Wenn du dir nie etwas gönnst, wird Sparen schnell zur Belastung. Die 10 % sorgen dafür, dass du dein Geld nicht nur für die Zukunft sparst, sondern auch im Hier und Jetzt genießen kannst.

Warum ist die 70-20-10 Regel sinnvoll?

Die 70-20-10 Regel bietet eine klare Struktur für deine finanziellen Prioritäten, denn zu allererst sind deine Grundbedürfnisse abgedeckt: Mit 70% deines Einkommens, die für Lebenshaltungskosten vorgesehen sind, stellst du sicher, dass deine Grundbedürfnisse gedeckt sind. Das gibt dir finanzielle Sicherheit. Darüber hinaus ist sie zukunftsorientiert: Die 20% für Sparziele und Schuldentilgung ermöglichen es dir, finanzielle Ziele zu erreichen und schuldenfrei zu werden. Dies sorgt für langfristige finanzielle Stabilität. Zu guter letzt hast du auch Spaß und Belohnung berücksichtigt: Die 10% für Spaß und Belohnung sind wichtig, um ein ausgewogenes Leben zu führen und dich selbst zu belohnen. Dies kann dir wirklich helfen, finanziellen Stress zu reduzieren und die Motivation auch langfristig aufrechtzuerhalten. Diese Balance aus Sparen, Leben und Vorsorge macht die Regel so praktikabel.

Für wen eignet sich die 70-20-10 Regel?

Die 70-20-10 Regel eignet sich grundsätzlich für alle, die mehr Struktur in ihre Finanzen bringen möchten. Besonders hilfreich ist sie für:

• Berufseinsteiger

• Menschen, die gerade anfangen zu investieren

• Haushalte ohne klares Budget

• Personen, die ihre Ausgaben besser kontrollieren möchten
  

Natürlich handelt es sich nur um eine Faustregel. Je nach Lebenssituation kann es sinnvoll sein, die Aufteilung leicht anzupassen. Wer zum Beispiel sehr hohe Mietkosten hat, liegt vielleicht eher bei 75 % Lebenshaltungskosten. Andere schaffen es vielleicht sogar, 30 % oder mehr zu sparen. Wichtig ist vor allem, dass du bewusst mit deinem Einkommen umgehst!

Praktische Umsetzung

Um die 70-20-10 Regel erfolgreich anzuwenden, musst du zuerst dein monatliches Einkommen und verstehen wohin dein Geld monatlich fließt. Hier kann dir ein Haushaltsbuch helfen. Mittlerweile gibt es sogar kostenfreie Haushaltsbuch-App's* die dir deine persönlichen Ausgaben in Kategorien zusammenfassen und für dich auswerten. Sobald du ein Verständnis für deine Einnahmen und Ausgaben hast, kannst du diese in die drei Kategorien aufteilen.

Bei uns haben sich darüber hinaus in der Praxis die folgenden Tipps bewährt:

• Automatisiere deine Sparraten

  Richte am besten direkt nach deinem Gehaltseingang automatische Überweisungen ein. So wandert dein Sparbetrag sofort auf ein separates Konto oder in dein Depot. Dadurch kommst du gar nicht erst in Versuchung, das Geld auszugeben.

• Investiere langfristig

  Im besten Fall solltest du dein Geld nicht nur auf dem Girokonto sparen, sondern langfristig investieren. Gerade bei längeren Anlagehorizonten können ETFs eine gute Möglichkeit sein, um Vermögen aufzubauen. Wie das geht, erklären wir dir in diesem Blogartikel: 🔗 So geht's: Investieren lernen 

• Überprüfe regelmäßig deine Ausgaben

  Deine finanzielle Situation verändert sich im Laufe der Zeit. Deshalb ist es sinnvoll, deine Ausgaben regelmäßig zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen.

• Nutze getrennte Konten

  Viele Menschen finden es hilfreich, verschiedene Konten für unterschiedliche Zwecke zu nutzen. Zum Beispiel ein Konto für Fixkosten, ein Konto für Sparziele und ein Konto für Freizeit-Ausgaben.

• Setze dir konkrete Ziele

  Sparen fällt deutlich leichter, wenn du weißt, wofür du sparst. Das kann finanzielle Freiheit, eine Reise, ein Eigenheim oder eine frühere Rente sein.

  
  

  Und - auch entscheidend: Passe deine Aufteilung bei Änderungen in deinem Einkommen, deiner Lebenssituation oder deinen finanziellen Zielen an. Vor allem, wenn du dich über Gehaltserhöhung freuen kannst, solltest du deine Sparrate langfristig hochsetzen.

Reichen 20% Sparrate um finanziell unabhängig zu werden?

Ja-ein. Das kommt ein bisschen darauf an, was du konkret anstrebst und welche Ziele du dir für die nächsten Jahre setzt.

Du möchtest deine Rentenlücke ausgleichen und dir für den Ruhestand ein gutes Sicherheitspolster ansparen?

--> Dann bist du mit 20% Sparrate gut dabei! 🎉

Möchtest du dir durch deine Ersparnisse mehr Freiheiten im Alltag schaffen und dich unabhängiger von einem klassischen 9-5 Einkommen machen? Dann solltest du deine Sparrate erhöhen!

--> Hier sind ca. 35% Sparrate ein erster guter Zielwert.

Du willst wirklich (wie wir 🤓) mit Mitte 40 aufhören in klassischer Anstellung zu arbeiten und nur noch von deinen Ersparnissen leben können?

--> Dann solltest du versuchen deine Sparrate hochzuschrauben auf mindestens 45-50%. Denn nur mit so hohen Sparraten ist dies wirklich ein einem realistischen Zeitraum möglich. So hohe Sparraten sind in der Praxis allerdings nur umsetzbar durch a) extrem gute Gehälter oder b) extrem niedrige Kosten - oder der Kombination aus beidem.

Kleiner Exkurs - Unsere Definition von finanzieller Unabhängigkeit

Anhänger der FIRE-Bewegung oder des deutschen Frugalismus versuchen jeden Monat so viel wie möglich zu sparen und investieren diese Ersparnisse, um zeitnah von diesen Ersparnissen leben zu können und somit finanziell unabhängig zu sein. FI:RE steht dabei übrigens für Financial Independence - Retire Early.

Für uns persönlich ist die FIRE-Bewegung sehr viel mehr als einfach nur sparsam zu leben:Das FIRE-Konzept hat uns gezeigt, wie wir aus dem Konsum-Hamsterrad aussteigen können und unser Leben mit Dingen füllen, die uns wirklich glücklich machen und zufriedenstellen. Gleichzeitig haben wir durch die Community viele Menschen kennen gelernt, die genauso denken & leben wie wir!

Weniger höher, schneller, weiter - dafür mehr den Fokus auf das was uns heute bereits erfüllt: „Beim Frugalismus geht es darum, dass uns die Dinge, für die wir Geld als Lebensenergie einsetzen, viel und nachhaltige Freude geben - ein hohes Freude-Ding-Verhältnis“

Florian Wagner in seinem Buch "Rente mit 40"

Durch den Frugalismus haben wir auch gelernt, welche unglaubliche Power unser gespartes Geld über einen langen Zeitraum entwickelt und welche Potentiale und alternative Lebensentwürfe für uns darin schlummern. Dass man nicht bis zur Rente arbeiten MUSS, war uns vorher gar nicht klar und hat uns eine völlig neue Perspektive eröffnet! Und so sparen wir nun: Monat für Monat, nicht für eine Rente mit 40, sondern für ein Leben in dem wir frei bestimmen können wie viele Tage im Jahr und wie viele Stunden pro Woche wir arbeiten wollen! Ganz so wie es gerade für uns passt. 💫

Unser Fazit

Die 70-20-10 Regel ist eine gute Möglichkeit um ein Gefühl und Verständnis für deine eigenen Finanzen zu bekommen, unabhängig von deinem Einkommen. Sie bietet eine klare Richtlinie, die dir hilft, deine Prioritäten zu setzen und deine finanziellen Ziele zu erreichen. Mit der Zeit wirst du feststellen, dass du ein solides finanzielles Fundament aufbaust und dich gleichzeitig einige Freuden des Lebens gönnen kannst. Das ist doch Win-Win oder? 🤩 Es ist schließlich nie zu spät, mit dem Sparen zu beginnen, und die 70-20-10 Regel kann dir den Weg zu finanzieller Stabilität ebnen!